7

ഇന്ന് നമ്മുടെ കൈയിലുള്ള പണത്തേക്കാൾ കൂടുതൽ സ്വാധീനം ചെലുത്തുന്ന ഒന്നാണ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ്. കൃത്യമായി ഉപയോഗിച്ചാൽ ഇതൊരു വലിയ സാമ്പത്തിക അനുഗ്രഹമാണ്; എന്നാൽ തെറ്റായി ഉപയോഗിച്ചാൽ ഇതൊരു വലിയ ചതിക്കുഴിയും. ഇന്ന് പലരും കടക്കെണിയിലാകാനുള്ള പ്രധാന കാരണം ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിന്റെ അമിത ഉപയോഗവും, അതിലെ ചതിക്കുഴികൾ മനസ്സിലാക്കാത്തതുമാണ്. എന്താണ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിന്റെ പിന്നിലെ കണക്കുകൾ? എങ്ങനെ ഇതിനെ ഒരു ആയുധമായി ഉപയോഗിക്കാം? നമുക്ക് പരിശോധിക്കാം.

എന്തുകൊണ്ട് ഇത് ഒരു ചതിക്കുഴിയാകുന്നു? -

പലരും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിക്കുന്നത് സ്വന്തം വരുമാനത്തിന്റെ ഭാഗമായാണ്. ഇത് വലിയൊരു അബദ്ധമാണ്. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിലെ ഏറ്റവും അപകടകരമായ വസ്തുത അതിന്റെ പലിശ നിരക്കാണ്. ഇന്ത്യയിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളുടെ വാർഷിക പലിശ നിരക്ക് അഥവാ എ.പി.ആർ (APR - Annual Percentage Rate) ഏകദേശം 36% മുതൽ 48% വരെയാണ്. ഒരു പേഴ്സണൽ ലോണിന്റെ പലിശയേക്കാൾ എത്രയോ മടങ്ങ് കൂടുതലാണിത്. ഇതിലും വലിയൊരു ചതിക്കുഴിയാണ് 'മിനിമം ഡ്യൂ' (Minimum Due).

ബില്ല് തുകയുടെ 5 ശതമാനമോ അതിൽ കുറവോ അടച്ചാൽ മതിയെന്ന് ബാങ്കുകൾ പറയുമ്പോൾ, പലരും കരുതുന്നത് ബാക്കി തുക പിന്നീട് അടച്ചാൽ മതിയെന്നാണ്. എന്നാൽ സത്യം അതല്ല. 'മിനിമം ഡ്യൂ' മാത്രം അടച്ചാൽ, ബാക്കി തുകയ്ക്ക് ഉയർന്ന പലിശ ഈടാക്കും. മാത്രമല്ല, ആ പലിശയ്ക്ക് മുകളിൽ വീണ്ടും പലിശ വരുന്നു (Compound Interest). ഈ രീതിയിൽ നിങ്ങൾ ഒരു ചെറിയ തുകയ്ക്ക് വലിയൊരു ബാധ്യതയിലേക്ക് വഴുതി വീഴുന്നു.

രണ്ടാമത്തെ കാര്യം: ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് എങ്ങനെ ഒരു അനുഗ്രഹമാക്കാം? -

ശരിയായി ഉപയോഗിച്ചാൽ ഇതിനേക്കാൾ മികച്ച ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപകരണം വേറെയില്ല.

ഗ്രേസ് പീരിയഡ് (Grace Period): നിങ്ങളുടെ ബില്ലിംഗ് തീയതിക്കും പേയ്‌മെന്റ് തീയതിക്കും ഇടയിലുള്ള 45 മുതൽ 50 ദിവസം വരെ നിങ്ങൾക്ക് പലിശയില്ലാതെ പണം ഉപയോഗിക്കാം. ഇത് കൃത്യമായി പ്രയോജനപ്പെടുത്തുക.

ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ (CIBIL Score): കൃത്യസമയത്ത് ബില്ല് അടയ്ക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താൻ സഹായിക്കും. ഭാവിയിൽ കുറഞ്ഞ പലിശയ്ക്ക് ഭവന വായ്പയോ മറ്റോ എടുക്കുമ്പോൾ ഇത് വളരെ പ്രധാനമാണ്.

റിവാർഡ് പോയിന്റുകൾ & ക്യാഷ് ബാക്ക്: നിങ്ങൾ നടത്തുന്ന എല്ലാ ചെലവുകൾക്കും ബാങ്കുകൾ റിവാർഡ് പോയിന്റുകളോ ക്യാഷ് ബാക്കോ നൽകുന്നുണ്ട്. ഇത് നിങ്ങൾ പ്ലാൻ ചെയ്ത് ഉപയോഗിക്കുകയാണെങ്കിൽ ഒരു വർഷം തന്നെ വലിയൊരു തുക ലാഭിക്കാം.

വിദഗ്ദ്ധർ നിർദ്ദേശിക്കുന്ന ഗോൾഡൻ റൂൾസ് -

 ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിക്കുന്നവർ നിർബന്ധമായും പാലിക്കേണ്ട മൂന്ന് കാര്യങ്ങൾ:

ക്രെഡിറ്റ് യുട്ടിലൈസേഷൻ റേഷ്യോ (CUR): നിങ്ങളുടെ കാർഡ് ലിമിറ്റിന്റെ 30 ശതമാനത്തിൽ കൂടുതൽ ഒരിക്കലും ഒരേസമയം ചെലവാക്കരുത്. ഇത് സ്കോർ കുറയാൻ കാരണമാകും.

പൂർണ്ണ പേയ്‌മെന്റ്: 'മിനിമം ഡ്യൂ' എന്ന കെണിയിൽ വീഴാതെ, എല്ലാ മാസവും ബില്ല് തുക പൂർണ്ണമായും (Full Amount) അടച്ചുതീർക്കുക.

ക്യാഷ് വിത്ത്ഡ്രോവൽ ഒഴിവാക്കുക: എ.ടി.എമ്മിൽ നിന്ന് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് പണം പിൻവലിക്കുന്നത് വൻ അബദ്ധമാണ്. ഇതിന് 'ഗ്രേസ് പീരിയഡ്' ഇല്ല, പിൻവലിച്ച നിമിഷം മുതൽ പലിശ തുടങ്ങും. കൂടാതെ വലിയൊരു 'ട്രാൻസാക്ഷൻ ഫീസും' ഈടാക്കും.

ഓർക്കുക, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് എന്നത് നിങ്ങൾക്കുള്ള അധിക വരുമാനമല്ല, അതൊരു വായ്പയാണ്. നിങ്ങളുടെ കയ്യിലുള്ള തുക കൊണ്ട് അടയ്ക്കാൻ കഴിയുന്ന കാര്യങ്ങൾ മാത്രം ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് വഴി ചെലവാക്കുക. സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം ഉണ്ടെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഒരു അനുഗ്രഹമാണ്, അല്ലാത്തപക്ഷം അത് നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തെ നശിപ്പിക്കുന്ന ശത്രുവാണ്. 

Tags : Credit Card Banking Personal Finance Cash Money